혹시 "내 실손보험, 지금 괜찮은 건가?" 하고 고민하셨다면, 이 글이 아주 도움이 될 거예요.
4세대 실손보험은 2021년 7월부터 새롭게 나온 실손보험으로, 기존 실손과 비교해서 달라진 점들이 많답니다.
특히 보험료 할인 할증 제도나 자기부담금 부분이 이전과는 크게 달라져서, 어떤 분들에게 유리하고 어떤 점들을 알아두면 좋은지 핵심 정보들을 자세히 알려드릴게요.
1. 4세대 실손보험, 이런 분들께 딱 맞아요!
요즘 4세대 실손보험으로 갈아탈까 말까 고민하는 분들이 많으실 텐데요. 무조건 좋다고 할 수도 없고, 무조건 나쁘다고 할 수도 없어요.
내 상황에 따라 득이 될 수도, 독이 될 수도 있거든요. 어떤 분들이 4세대 실손보험으로 바꾸면 좋은지, 그리고 어떤 점을 꼭 따져봐야 하는지 자세히 알아볼까요?
①︎ 병원 갈 일이 거의 없다면 유리해요
만약 평소에 건강해서 병원에 자주 가지 않거나, 가더라도 감기 같은 가벼운 질병으로 병원비가 크게 나오지 않는다면 4세대 실손보험이 훨씬 유리할 수 있어요.
4세대 실손은 보험료가 기존 실손보험보다 저렴한 편이거든요. 특히 비급여 진료를 거의 받지 않는다면, 나중에 보험료를 할인받을 수도 있어서 더 좋답니다.
②︎ 보험료 부담이 너무 크다면 전환 고려해 보세요
기존 1, 2세대 실손보험은 보장 범위가 넓은 대신 보험료가 많이 올랐을 거예요.
매달 나가는 보험료가 너무 부담스러워서 보험 해지까지 생각하고 있다면, 보험료가 저렴한 4세대 실손보험으로 전환하는 걸 진지하게 고민해 볼 필요가 있어요.
물론 자기부담금이 늘어나긴 하지만, 해지하는 것보다는 훨씬 나은 선택이 될 수 있죠.
③︎ 젊고 건강한 2030세대라면 추천해요
젊고 건강한 20대나 30대 분들은 아직 병원에 갈 일이 많지 않잖아요?
그런 분들에게는 저렴한 보험료로 기본적인 보장을 받을 수 있는 4세대 실손보험이 아주 매력적이에요.
특히 비급여 진료를 거의 받지 않는다면 보험료 부담 없이 유지가 가능하답니다.
병원에 자주 가게 되는 5060세대들이라면 보험을 유지할지 4세대 보험으로 갈아탈 지 고민되죠
그렇다면 도움될 만한 글 읽고 가실게요.
👇 자세한 정보는 아래에 있어요!
④︎ 불임 치료나 선천성 뇌질환 등 특정 질환 보장이 필요하다면 확인!
예전 실손에서는 보장되지 않던 특정 질환들, 예를 들어 불임 치료나 선천성 뇌질환(태아 가입 시) 등이 4세대 실손보험에서 보장되는 경우가 있어요.
만약 이런 특정 질환에 대한 보장이 필요하다면, 4세대 실손의 약관을 꼼꼼히 확인해보고 전환을 고려해 볼 수도 있답니다.
2. 4세대 실손보험, 이런 점이 달라졌어요!
4세대 실손보험이 기존 실손보험과 가장 크게 달라진 점은 바로 자기부담금과 보험료 할인/할증 시스템이에요.
이 부분을 잘 이해해야 내가 손해를 보지 않고 4세대 실손을 잘 활용할 수 있답니다.
①︎ 늘어난 자기부담금, 알고 계셨나요?
4세대 실손보험은 기존 실손보험보다 자기부담금이 늘어났어요. 급여 항목은 20%, 비급여 항목은 30%를 본인이 부담해야 해요.
예전에는 병원비가 거의 다 나오는 경우도 있었지만, 이제는 내가 내야 할 돈이 좀 더 많아진 거죠.
예를 들어, 10만 원짜리 비급여 진료를 받으면 3만 원은 내가 내야 하는 거예요.
| 구분 | 1~3세대 실손보험 (예시) | 4세대 실손보험 |
|---|---|---|
| 급여 | 자기부담금 10~20% | 자기부담금 20% |
| 비급여 | 자기부담금 0~20% | 자기부담금 30% |
②︎ 보험료 할인/할증 제도가 생겼어요!
가장 큰 변화 중 하나인데요, 4세대 실손보험은 비급여 진료를 얼마나 많이 받느냐에 따라 보험료가 할인되거나 할증돼요.
2024년 7월부터 이 제도가 본격적으로 시행되었어요. 1년 동안 비급여 진료로 보험금을 받지 않았다면 다음 해에 보험료를 할인받을 수 있고, 반대로 비급여 진료로 보험금을 많이 받았다면 보험료가 최대 300%까지 할증될 수도 있답니다.
| 등급 | 직전 1년간 비급여 보험금 수령액 | 할인·할증률 |
|---|---|---|
| 1등급 (할인) | 0원 | 5% 내외 할인 |
| 2등급 (유지) | 0원 초과 ~ 100만원 미만 | 유지 |
| 3등급 (할증) | 100만원 이상 ~ 150만원 미만 | 100% 할증 |
| 4등급 (할증) | 150만원 이상 ~ 300만원 미만 | 200% 할증 |
| 5등급 (할증) | 300만원 이상 | 300% 할증 |
3. 4세대 실손보험, 가입 및 전환 전 꼭 알아둘 점!
4세대 실손보험 가입이나 기존 실손에서 전환을 고민 중이시라면, 단순히 보험료가 싸다는 이유만으로 섣불리 결정하기보다 몇 가지를 꼭 따져보고 신중하게 선택하는 것이 좋아요.
①︎ 내 건강 상태와 병원 이용 습관 파악하기
가장 중요한 부분이에요. 평소에 병원에 자주 가는 편인지, 특히 도수치료나 MRI 같은 비급여 진료를 자주 받는지 생각해 보세요. 만약 비급여 진료를 많이 받는다면 4세대 실손으로 전환했을 때 보험료 할증 폭이 클 수 있어서 오히려 손해가 될 수 있어요.
반대로 병원에 거의 가지 않는다면 저렴한 4세대 실손이 훨씬 이득이겠죠?
②︎ 자기부담금과 할증 폭 감당 가능 여부 확인
4세대 실손의 자기부담금은 급여 20%, 비급여 30%로 기존보다 높아졌어요. 그리고 비급여 진료 이용량에 따라 보험료가 할증될 수 있다는 점을 고려해야 해요.
내가 감당할 수 있는 수준의 자기부담금인지, 그리고 만약 할증이 된다면 그 보험료를 계속 낼 수 있을지 미리 계산해 보는 것이 좋아요.
③︎ 기존 실손보험의 장단점 비교해 보기
내가 현재 가입한 실손보험이 1세대, 2세대, 3세대 중 어떤 것인지 확인하고, 4세대 실손과 꼼꼼하게 비교해 보세요.
특히 기존 실손보험의 보험료와 자기부담금, 보장 범위를 4세대 실손과 비교해서 어떤 것이 나에게 더 유리한지 판단하는 것이 중요해요.
④︎ 전문가와 상담하여 나에게 맞는 플랜 찾기
혼자서 모든 것을 판단하기 어렵다면 보험 전문가와 상담하는 것도 좋은 방법이에요.
나의 건강 상태, 소득, 미래 의료비 예상 등을 종합적으로 고려해서 나에게 가장 적합한 실손보험 플랜을 찾는 데 도움을 받을 수 있을 거예요.
4. 4세대 실손보험 활용 꿀팁과 주의사항
4세대 실손보험에 가입했거나 전환할 계획이 있다면, 어떻게 하면 더 현명하게 활용하고 불필요한 손해를 피할 수 있을지 몇 가지 팁을 알려드릴게요.
①︎ 비급여 진료는 신중하게 선택하기
4세대 실손보험은 비급여 진료를 많이 받으면 보험료가 할증되기 때문에, 꼭 필요한 비급여 진료만 받는 습관을 들이는 것이 중요해요.
병원에서 비급여 진료를 권유할 때, 정말 나에게 필요한 치료인지, 다른 대안은 없는지 등을 꼼꼼히 따져보고 결정하는 것이 좋답니다.
②︎ 작은 금액의 비급여 청구는 신중하게!
간혹 몇천 원, 몇만 원 하는 소액의 비급여 진료비를 실손보험으로 청구하는 경우가 있는데요.
4세대 실손은 비급여 청구 이력이 곧 다음 해 보험료 할증과 연결될 수 있기 때문에, 소액의 비급여 진료비는 되도록 본인이 부담하는 것을 고려해 볼 수 있어요. 물론 큰 금액은 당연히 청구해야겠죠!
③︎ 비급여 할인/할증 제도를 잘 이해하고 활용하기
매년 7월 1일부터 비급여 보험료 할인/할증 제도가 적용돼요. 1년간 비급여 보험금을 청구하지 않으면 다음 해에 보험료를 할인받을 수 있으니, 이 점을 잘 활용해서 보험료 부담을 줄여보세요.
갱신 전 12개월간 비급여 보험금 지급 실적에 따라 등급이 매년 초기화되니, 꾸준히 관리하는 게 중요해요.
④︎ 약관 변경 시 보장 내용 확인하기
4세대 실손보험은 5년마다 재가입하기 때문에, 재가입 시점에 약관이 변경될 수 있어요. 이때 나에게 불리하게 보장 내용이 바뀌는 건 아닌지 꼼꼼히 확인해야 해요.
보험사에서 보내주는 약관 변경 안내문을 꼭 읽어보고, 궁금한 점은 보험사에 문의하여 확인하는 것이 좋답니다.
마무리
오늘은 4세대 실손보험에 대해 핵심만 쏙쏙 뽑아 설명해 드렸어요. 4세대 실손은 보험료가 저렴하다는 장점이 있지만, 자기부담금이 늘어나고 비급여 이용량에 따라 보험료가 달라질 수 있다는 점을 꼭 기억해야 해요.